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张定军律师 张定军律师,毕业于著名的南京大学,具有法律和经济管理专业双学历,2002年以292分的高分通过第一届司法考试,现为上海市树声(昆山)律师事务所资深执业律师,从事法律服务工作多年,积累了丰富的实践经验,具有扎实的法学理... 详细>>

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律师姓名:张定军律师

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保险合同纠纷一案代理词

代 理 词

尊敬的审判长:

我所依法接受原告的委托,指派我担任其代理人,现就本案发表以下代理意见。

一、被告应当对免责条款履行合理提示和明确说明义务,合理提示和明确说明是被告法定的合同义务。

根据我国《保险法》(修改前)第十八条规定,“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力”。我国《合同法》第三十九条也规定:“采用格式条款订立合同的,提供格式条款一方应当遵循公平原则确定当事人的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明”。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)第六条第二款规定,“提供格式条款的一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”。而保险免责条款属于保险公司预先单方拟订,并在订立合同时未与投保人协商的条款,属于典型的格式条款。根据最高人民法院法研[2000]5号批复,“明确说明”是指:保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当就免责条款的概念、内容及法律后果等,以书面或口头的形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。

二、对免责条款合理提示和明确说明是被告约定的合同义务。

在保险条款中关于保险人义务的第24条规定:订立保险合同时,向投保人说明保险合同条款的内容,明确说明条款中关于“责任免除”及“投保人、被保险人义务”的内容。而被告对这个约定义务并没有履行。根据对合同是否履行发生争议的,由负有履行义务的当事人承担举证责任的规定,被告应当对其已尽到明确说明的义务承担举证义务

三、被告对其提供的格式条款中免除或限制其责任的条款未履行法定和约定的合理提示及明确说明义务。

本案中,被告在原告投保时,仅仅是将保险单交给原告,并未就保险合同中的免除或限制被告责任的条款对原告尽到合理提示和明确说明的义务。

主要表现在:1、在保险单上没有投保人原告的签字;2、保险条款中免除或限制被告责任的条款与合同其他条款的文字、符号、字体等格式一致;3、合同条款字体过小,无法让人仔细阅读,免责条款不足以引起原告的注意。4、被告未提供其他证据证明其已对有关免责条款的概念、内容及法律后果,以书面或者口头形式向原告作出说明和解释,以使原告明了该条款的真实含义和法律后果。

所以,应认为被告未就免责条款向原告履行明确告知义务。

四、“无证驾驶”作为保险免责条款,保险人必须明确告知(即说明和明确说明)。

本案中原告无证驾驶,属行政处罚的范畴,不能免除被告保险公司的保险责任。保险合同是平等的民事主体之间就权利义务关系达成的协议,原告向被告投保并缴纳了保险费,该保险合同成立、有效。“无证驾驶”作为一种事实普遍存在,人人都知道“无证驾驶”为法律所禁止,但并不是人人都知道在无证驾驶的情况下造成的损失保险公司不赔,所以当其作为保险免责条款时,直接关系到双方当事人的权利义务,作为合同一方的保险公司必须明确告知,作为合同另一方的投保人有权知晓。所以,被告将 “无证驾驶是法律明文禁止的,人人皆知” 理解为 “无证驾驶情况下保险公司免责也应人人皆知,无须特别告知” 是错误的,其混淆了二者的适用,否认了合同主体的平等性,严重损害了保险合同投保人的合法权益。

保险条款第六条第七款中:“被保险人或其允许的驾驶员没有驾驶证或不按规定使用驾驶证”的规定,被告首先应当提示原告该条款的存在,其次应当对该条款的概念、内容及法律后果向原告作出特别说明,以使原告明了该条款的真实含义和法律后果。

五、保险条款第六条的规定系无效条款,对原告不具约束力,被告应当赔偿原告的损失。

原告未取得驾驶资格发生交通事故,被告不予赔偿的规定是否对投保人原告进行合理的提示和明确说明是被告应否承担理赔责任的关键。被告没有充分证据证明其向投保人原告履行了合理提示及明确告知无证驾驶所引起的交通事故不予赔偿的规定,根据《保险法》第18条、《合同法》第39条、第40条、《合同法》司法解释二第6条、第10条等相关规定,该保险条款第六条的规定对原告不具有约束力,为无效条款,被告应当赔偿原告的损失。

综上所述,保险条款中无证驾驶免责的条款为无效条款,被告应当赔偿原告的损失,请法庭支持原告的请求。

代理人:张定军 律师

二oo九年十一月九日

附相关规定:

《保险法》(修改前)第18条,:保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。

《合同法》第39条:采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。

第40条: 格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(二)

第6条:提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容,在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识,并按照对方的要求对该格式条款予以说明的,人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。

提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。

第10条:提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款的规定,并具有合同法第四十条规定的情形之一的,人民法院应当认定该格式条款无效。

最高人民法院法研[2000]5号批复

甘肃省高级人民法院:

你院甘高法研〔1999〕06号《关于金昌市旅游局诉中保财产保险公司金川区支公司保险赔偿一案的请示报告》收悉。经研究,答复如下:

《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“保险合同中规定有保险责任免除条款的,保险人应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”,是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。



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